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外汇局限制和香港保险合规性的解读
文章来源:香港通    发布时间:2017-11-01 14:43:17    阅读量:2004

近日香港保险的销售继续火爆,根据香港保险业监理处315日公布数据,2015年内地客户赴香港投保保费再创新记录,达316亿港元!同比增长29.5%

国内各大媒体也进行了广泛关注。其中上海卫视、CCTV2均对赴港投保做了相关报道。各大媒体的报道,均阐明了香港保险本身的独特优势。关于CCTV2的报道,我们也看出赴港投保的火热也引起外汇管理局的重视。

前日,一篇名为【国家外汇局:内地人境外购买人寿分红险有违纪风险】的文章引爆了朋友圈,我们也接连收到好多朋友的询问,今天就以此篇文章为引题,购买香港是否违纪?先看下文章的报道:

322日,中国国家外汇局综合司司长王允贵在今日出席的国家外汇局新闻发布会上表示,内地居民到境外购买人寿和分红险存在违纪风险。王允贵在记者会上表示,中国居民个人到境外购买保险需符合国内保险和外汇管理法规;人寿保险和投资返还分红保险是金融和资本项下管理,对这种产品法规没明确允许。

消息一出,由保险从业人员到对保险感兴趣的受众的朋友圈将该新闻快速转发与传播。行业内的人士普遍进行了解释与法律引用,但对于普通民众而言,到底来港投保是否合法合规成为了关注的中心。

那么,来港购买分红型保险是否合法呢?外汇局长口中的不合规又是什么意思?下面我带大家一起解读。

1、境外购买保险是否合法?

中华人民共和国保险法律及法规

按照我国法律规定,内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。

早在2005年保监厅函〔2005223 ,上海保监局在《关于打击非法销售境外保单工作中有关问题的请示》(沪保监发〔200589号)收悉,境内三资企业以外籍员工为被保险人主动、自愿购买境外保险公司保险和境内外籍人士主动、自愿购买境外保险公司保险,不违反法律,不应列入打击范围。

《香港法例》

《香港法例》第41章保险公司条例:任何在香港獲授權之保險公司,在香港推介人壽保險均屬合法,不論銷售對象是香港本地人士,外國人士或中國內地人士。”(摘自保險業監理處復函檔桉號INS/ADM/7/1)

香港的保险是对全世界开放的,全世界的保险公司都可以申请到香港来经营,全世界任何人都可以到香港来买保险,只要过程是符合香港法律,这就是自由市场经济。

香港是全世界知名的自由经济体,有英国遗留下来的完善的普通法法治体系,且执行有效,所以,只要在香港合法签订的保单,不管投保人是何种国籍,一律受香港保险监理处监管,也受香港法律的保护。内地居民(大陆居民)在香港签单的合法保单,跟香港本地人签订的保单,权益是完全相同的。

2、外汇局长口中的不合规又是什么意思?

外汇管理局主要是负责外汇收支、买卖等国际结算业务,外汇汇率和外汇市场等实行的管理措施。

从外管局的职能不难看出,其主要是负责外汇管理的国家机构,和保险毫无关系,更不用讲香港等第三地市场了。

其实此则报道中只是说明在香港利用刷卡的方式购买分红保险不符合外管局外汇管理的要求,只是缴费方式的问题,并不是讲购买香港保险不合规。

大家也不必大惊小怪,其实我国的外管局对于境外消费早有要求,之前也因为境外不法套现行为进行整顿。去年财新网等媒体曝光了利用银联卡在澳门【假购物,真套现】的手法,规避内地对于公民携带现金出境的限制,令内地和澳门联合展开了一次对于地下钱庄的大扫荡,大量珠宝钟表店被要求移除银联刷卡业务,两地也达成了反洗钱合作意向。

内地外汇管理局也在去年9月推出新规定,要求自今年11日起,每卡每年境外累计取现不得超过等值10万元人民币。银行卡此前规定仅为每卡每日境外取现不超1万元,也就是年累计总额可达到300多万,与目前的10万上限相比,缩减幅度相当惊人。

3、为何会屡次限制境外购买保险?

外汇储备下降,人民币预期贬值压力

从近期的限制措施来看,无不是因为国内经济下滑,人民币预期贬值压力加大,资金流出过快,收支不平衡。而境外投资占资金流出很大比例。

国内保险业的压力

2015年内地赴港新造保单316亿元,6年增长了10倍,面对如此的强劲对手,国内保险公司压力有点大。

避税避债的功能不利于反腐

香港保险的避税避债功能,给中国政府反腐,追缴资金等带来了很大的困难。


总结:

文章标题有歧义

作者把境外购买保险行为和外汇资金流出问题混淆了,众所周知,无论结汇还是换汇,国内居民当个个体有5万美元的限额,如果没有正当理由超出限额则属于违纪违法的行为。

保险业的监管部门是保监会而不是外汇局。外汇局基本职能如下:

近期国内资金流出严重,外汇储备下降,人民币预期贬值压力加大,所以外汇局和银联一再收紧支付限额,上面新闻中提及的违纪现象也有很好的解释。

法无禁止即可行

中国内地作为大陆法系国家,遵循最基本的原则就是“法无禁止即可为,”纵观内地法律没有一条规定说香港保险不可以买。

4、为什么内地居民蜂拥购买香港保险?

1、美金币种购买,回报高

人民币不断贬值,美金不断走强的形势下,由于汇率引起的资产贬值尤为突出。香港保险使用美金购买,能最大力度实现资产的保值升值,是美金资产配置的首选。且香港保险是面对全世界的投资,较中国内地的保险公司有更多的选择,投资管道多,范围广,没有限制,长线年化收益平均6.5%-7%

2、香港保费比内地便宜

相同年龄的被保人,香港保费一般会比内地便宜约20%-30%。因为保费率是按人均寿命计算的。(香港人均寿命85岁),国内人均寿命75岁,因此保费便宜。假设同样是100万元保额的寿险保障,在内地如果需要保费2万元,在香港就只需要1万-1.5万元。

3、香港保障病种更多更全面

以重大疾病险为例,国内一般在35-40种左右;香港一般在50种以上,甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在香港保险公司的承保范围内。

4、香港乃全球知名的国际金融中心

保险业营运历史悠久(超过100年),监管制度完善及行之有效,是投保人士信心之选。

5、特区政府之私隐条例可保护投保人的个人隐私

6、资金可合法地自由进出香港

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