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香港保险那么火,我们应该如何选择呢?
文章来源:香港通    发布时间:2017-07-31 10:39:26    阅读量:6076

近年来,内地访客赴港购买保险呈现井喷态势,并仍处于快速增长中。香港保险业界将此称为“黄金五年”,也有更为乐观者认为将会有“黄金十年”。

根据香港保险业监理处公布数据,2016年上半年内地客户赴香港投保保费高速增长,达到创记录的301亿港元,个人业务的总新造保单保费 (815亿元) 的36.9%,接近2015年全年的316亿港元,而在2010年这一数据仅为44亿港元。

内地客户新造保单保费2016年第一季度为132亿港元,第二季度为169亿港元。

从险种选择上来看,内地访客赴港投保主要包括重疾险、储蓄分红型寿险、投连险等。由于篇幅有限,本文仅就重疾险品种,为大家概要介绍香港市场该类产品的主要特点,以及在费率水平、保障范围等关键指标上,与内地重疾险进行对比,剖析越来越多内地人士赴港购买重疾险产品的根源所在。

一、产品大类特点

目前,香港保险市场从事寿险业务的公司超过50家,按市场规模、知名度来进行划分,第一梯队主要为四家——保诚(Prudential)、友邦(AIA)、安盛(AXA)、宏利(Manulife),第二梯队包括永明(SunLife)、安达(ACE)、中人寿香港、富卫(FWD)、富通(Ageas)、万通(MassMutual)、全美(Transamerica)等。

概括而言,香港重疾险产品多为保障终身,并具有分红功能,即俗称的返还型重疾险。例如香港四大保险公司中,友邦保险公司的“加裕被安保”,保障期限到100岁,主要针对重疾进行赔付,身故保额仅为已交保费的1.86倍,但该产品还有可返还的一定保单红利,最终的身故赔偿额高达已交保费的十几倍有余。内地重疾险产品在这方面会较为多样化。除却主流的终身保障型重疾险,还有很多消费型,或是定期重疾险产品,保费非常便宜、很多仅保障五年、十年、二十年,可谓琳琅满目。

二、保障内容对比

1、对重疾、身故两项主要保障内容的设计

在重疾、身故两项主要保障内容上,两地重疾险产品的设计方式有所不同。内地重疾险均是以附加险的形式,附加于寿险之上。而香港重疾险产品自身即为主险(无需附加),保障内容包含重疾、身故两项。当然,不同产品的身故保额设置有所不同,大都略高、等于或略低于重疾保额,少数产品的身故保额非常低(如宏利“自在生活危疾保”)。

关于重疾的保障病种数量,内地重疾险分类比较细,所覆盖的病种大多数为30余种,有不少产品仅针对重疾进行保障,不针对早期重疾。相比较而言,香港基本所有重疾险覆盖的病种都在50种以上,在不专门附加早期重疾的情况下,重疾主险还可保障生殖器官原位癌、微创式冠状动脉手术等10种以下的早期重疾。保诚在2014年7月份还对其最受欢迎的基础型重疾险——保诚危疾终身保进行了升级,将原位癌从仅覆盖生殖器官部位,扩展至鼻咽、食道、肺、胃、直肠等全身15个部位。而2017年再次对重疾险升级,隆重推出“守护健康加倍保”能针对癌症进行3次100%保额的赔付。

同为重疾险,香港产品的保障病种更多、范围更广,是内地居民赴港投保的重要因素之一。

2、其他保障内容的设计

在对比多份内地及香港重疾险方案书(主要为终身保障分红型)之后,可以看到,两地在所保障内容的设计理念差别较大,内地公司可以概括为“向外延伸”,香港公司则是“向内深挖”。

2-1、 内地:向外延伸

所谓“向外延伸”,是指在基本满足投保人重疾、身故保障需求之外,将意外身故、交通意外身故、门诊、住院等多项额外内容,以附加险的方式囊括到产品之中。在选择权上,将这些额外附加项目设置为强制性,投保人即使对其并无兴趣,也无法不予选择,需要因这些额外保障内容支付更多的保费。例如,友邦中国“全佑一生六合一重疾险”,主险包含身故、重疾、疾病终末期、全残、老年长期护理等保障内容,同时还附加了包含意外身故、意外残疾、意外烧伤、意外医药补偿、住院、重病监护等多项保障内容在内的附加险。又如,中国平安的“平安福”产品,在身故、重疾之外,还必须附加长期意外伤害险。实际上,内地消费险市场竞争十分之充分,消费者完全可单独购买意外险、交通意外险。抛开投保人的保障需求不论,单独购买消费型险种,与强制附加于重疾险中相比孰优孰劣,尤其是在保费上何种性价比更高,值得进一步对比研究。

2-2、香港:向内深挖

香港重疾险产品则更注重突出保障重点,即以重疾和身故两项保障内容为基础“向内深挖”,围绕是否覆盖更多数量的早期重疾/非严重疾病,是否可以针对不同病种如癌症、中风、心脏病多次赔付,或是额外赔付等细化内容做文章。详情点击:周末精選:2017年香港保险;全新守护危疾保障定义完整对比!

三、香港主流重疾险产品功能分布

每家保险公司都拥有至少3个产品,保障水平从基础到更好更全面,保费从较便宜到较贵,投保人可根据自身需求和经济条件灵活选择。此外,也有公司如保诚、安盛、友邦会在投保人投保后的某个期限内,免费赠送一定比例的重疾及身故保额,也为其产品加分不少。在香港四大保险公司主流重疾险产品中,保障水平最为基础、保费率最低的产品为宏利“自在生活”,仅保障至75岁,保额针对重疾进行赔偿,身故保额仅为已交保费的1.1倍,拥有一定水平的保单红利。

同一位受保人(如30岁非吸烟男性),同样保费投入,该产品的重疾保额可较香港终身保障型产品高出至少80%以上。 保障水平较高、保费相应也较贵的,以可多次赔付的产品为例,包括:保诚“危疾终身加倍保”,友邦“加裕被安保加强版”,宏利“乐活无忧”等。如保诚“危疾终身加倍保”和友邦“加裕倍安保加强版”,均将50余种重疾划分为癌症和其他4组重疾,在85岁之前癌症可最多获赔3次,其他4组重疾则每组均可获得1次赔偿,每次赔偿额度均为基础保额,相当于受保人一生中最多可获赔7次,总保额为基础保额的7倍。

对于意外险、交通意外、住院医疗等额外保障内容,香港重疾险产品可以有选择性地进行附加,并非强制性。不过对于内地居民而言,可附加的主要是住院医疗、癌症治疗金、投保人保障等(详情点击:香港医疗加倍保,为家人保驾护航!),意外险因两地风险系数和安全防范体制差异较大的缘故目前暂对内地居民有条件的开放销售。笔者曾专就香港与内地意外险进行过费率对比,相比较而言,内地意外险费率水平已足够便宜,很多产品较香港意外险种更具优势,因此基本建议客户选择内地意外险即可。

由于本文以重疾险为主,此处不详细描述。 目前香港四大保险公司的主要重疾险产品,也是内地居民赴港投保的选择最多产品包括:保诚守护健康危疾终身保、守护健康危疾加倍保;友邦加裕倍安保、加裕倍安保加强版、进泰安心宝、多重进泰安心宝、安盛康诺、康采;宏利自在生活、乐享人生、乐活无忧;等。从基础型、保费相对便宜的险种,到保障水平更高、范围更广、保费相对较高的险种,每个产品在功能分布上各具特色,详细的条款可以联系您的香港保险规划师。

四、保费水平对比

如前所述,香港重疾险产品吸引内地居民前往购买,有保障病种范围更广的原因,也有其专门针对重疾保障细分需求,设计多层次不同产品的原因,投保人可灵活选择。此外,最为重要的原因,还是在相同保额的情况下,香港重疾险产品保费更为划算;抑或在相同保费情况下,香港重疾险产品可实现更高的保额、更好的保障水平。 总体而言,在重疾险方面,香港市场与内地市场还是存在着较大差别,无论是产品设计理念,还是费率、保障范围等等。内地人士大量配置香港重疾险产品,主要也是因为在相同投入的情况下,香港重疾险产品可实现的保额更高,且保障病种范围更广,同时还可有一定期限内的保额赠送、常见重疾额外赔付、多次赔偿等丰富的细分选择。

而香港保险之所以具备上述优势,其主要原因也有多方面。一是影响费率精算最核心的因素——地区人均寿命,香港地区人均寿命为80-85岁,内地人均寿命为70-75岁;二是保险行业发展的历史来看,香港保险行业从19世纪发端至今已有超过150年的历史,有着更为稳固的经营基础,且拥有足够庞大的精算数据基础;三是在这片弹丸之地上,仅从事寿险行业的保险机构就超过50多家,市场竞争推动各家机构更好地开发满足客户需求的产品;四是在投资渠道上,内地保险资金受到较多管制,香港保险资金则可以对全世界投资,渠道多、范围广,可获取更高的红利回报。

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