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这些数字让你真正理解香港重疾险的理赔是国内几倍
文章来源:香港通    发布时间:2017-07-29 14:42:24    阅读量:2033

据卫生部最新数据显示:中国人患重大疾病的概率已高达72%。重大疾病治疗费用极其高昂,尤其是出国治疗、使用尖端药物等等。随着中国老龄化速度加快,医疗资源日益短缺,预计未来重大疾病治疗费用还将持续上涨,其中还不包括治疗时托关系,送礼物等额外支出。因此越来越多的人为自己,为家人购买重大疾病保险,以此抵御疾病的困扰。但很多人不知道的是,大陆重疾险条款隐藏的陷阱可能令救命保单变成一张废纸。


今年2月,央视曝光了这样一起事件。2013年,王先生被东营市人民医院诊断为主动脉肿瘤,病情危重,医生建议应立即手术。王先生想起了自己之前购买的重大疾病保单,于是他马上联系当年卖保单给他的业务员。然而合众人寿的答复却是不理赔!理由是:合同第25条写明必须要先实施这个手术才符合重大疾病的理赔定义。令人惊讶的是,根据中国保险行业协会制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》3.1.5条例显示,作为国内十大保险公司之一的合众人寿其做法符合规定,是大陆保险公司惯例。

国内重疾险在诊断方法和治疗方法上有很多的限制,这就意味着,你光得了合同规定的病是不行的,还得按他们的要求诊断和治疗,否则免赔!比如可以做微创手术的非得开胸,癌症吃标靶药能治的,非得动手术。上海唐小姐丈夫得了肺癌,经穿刺活检得到确诊。上海华山医院病理科许教授还表示出具这样的确诊报告,是要负法律责任的。但唐小姐丈夫当时购买的重疾险公司明确表示:不承认此报告,他必须手术切片诊断过才能获得理赔。无独有偶,深圳黄先生因为恶心、呕吐到医院检查,经过院方多方检查确诊为急性肝炎。但黄先生在国内购买的重大疾病险也明确拒赔。理由是:黄先生还没发展到“肝性脑病”。何为肝性脑病?它要求病人昏迷,行为失常,否则不算重疾。

如此荒唐的规定,谁还会在大陆买重疾险?

我们不得不思考,哪里才能找到一款好的重疾险?近年,去香港购买保险成为越来越多的内地游客赴港“自由行”的原因之一,上年成交金额达149亿港元,年增幅达16.1%香港重疾险到底有什么魅力呢?


一、香港重疾险重视人性化,手术前就赔

香港保险业一直秉持严承保,宽理赔的原则。像上述冠心病理赔,大陆保险要在开胸手术后,而香港保险只需要手术前医生确认就可以提前理赔了。香港保险手术前理赔只有两个条件,一是『提供血管造影』,二是『经过心脏专科医生证实手术是必须进行』。

以富卫FWD的条款为例,原文是这样写的:『3.2冠状动脉手术:接受经胸廊切开进行冠状动脉搭桥手术,以矫正一条或以上之冠状动脉狭窄或阻塞。但必须提供血管造影以证实冠状动脉阻塞情况严重,及经心脏专科医生证实手术是必须进行。』这是本质上的区别,香港保险许多规定都真正做到急人之所急,需人之所需。

二、香港重疾险赔付性价比高

保障金额与交费总额的比例,我们称之为赔付杠杆。其他条件相同下,自然是赔付杠杆越高越好。在云云香港重疾保险里,我们找到一款某北欧全球保险公司的重疾险,性价比之高简直能让国内重疾保险无地自容。

以下我们选取国内排名前三的中国人寿,旗下主打品种“国泰康宁重疾险”来做个比较,不妨就以需要认真对待癌症风险的38岁男士按10年交款计算:


由此可见在相同的保费下,香港保险赔付杠杆原来可以比大陆保险高出那么多!附带说明如果到了80岁幸运的与三大杀手疾病无缘的话,也可以考虑撤回多年储蓄金额,预算能取回180万(以目前的汇率换算人民币)的储蓄,可谓保险储蓄两不误。

此外,目前中国癌症,心脏病,中风这三大疾病的发生率,在全部重疾中发病比例超过45%。若不幸患的是上述三种病,香港重疾险赔付金额高达343万,杠杆可达7倍之高!

读者需要注意的是,一般的香港重疾险也会声称杠杆极高,能够赔付基本保额的X倍,但其实是宣传大于实际,实际上你必须连续每隔五年癌症复发一次才有机会得到几倍的累积赔付,而我们挑选的这款产品则完全没有这种投机取巧。

三、香港的重大疾病保险功能覆盖上全盘胜出

缩短等待期

其次,大陆保险等待期长达180天,即保险生效半年内即使发生保险事故,投保人也不能获得保险赔偿。对于我们来说,这段时期当然是越短越好。香港保险只有60天等待期,买到两个月后就马上可以用。

涵盖重疾种类优胜

或许就有朋友会问:费用便宜,赔付得又多,香港保险会不会短斤缺两呢?让我们看看两者最重要的功能---重疾保障类型:

大陆保障范围包括40种重大疾病以及10种特殊疾病(其中特殊疾病只赔付10万)。

香港保障范围包括53种重大疾病、1种非严重疾病以及35种早期严重疾病。

香港的保险与大陆的保险相比,除了种类更多外,还有很多细节的地方更有优势。比如国内保险普遍规避儿童。因为未成年人的体质相对较弱,大陆保险对儿童尤其是幼儿的保障比较少,而在香港的保险范围内,不会对儿童刻意规避,包括了4种专为18岁以下的儿童保障的严重儿童疾病。

服务设计以客户为本

除此之外,香港重疾险往往会提供第二医疗服务。新闻经常报道国内不少医院在诊断时发生误诊、故意夸大病情等等事故。那香港保险在投保人获得初步诊断后,会免费为其咨询世界顶尖级医疗机构所组成的咨询网络,确保投保人不会因为误诊而耽误患者的治疗良机。

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