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香港保险:尽早投保重疾险的四大好处?
文章来源:香港通    发布时间:2017-07-21 11:46:22    阅读量:1924


香港保险:尽早投保重疾险的四大好处?想起来写这个主题,是因为有两个触动:

1)有朋友告诉我,她和她先生计划着买重疾险已有一年多了,只是嫌麻烦,一直未付诸行动;

2)也有朋友告诉我,他们处在以小房子换第二套、第三套大房子的阶段,固然意识到保险的重要性,只是如果选择买房为先,那么投保重疾险,可能就是3年至5年以后的事情了。

虽说,风险无法计算。但作为资深专业保险顾问,还是希望给大家清晰地罗列一下尽早投保重疾险的四大好处:

1. 越早投保,保费越便宜

关于这一点,很多开始了解保险的人,已经有所认识了。 下面是列举的一个例子,假定投保人现在35岁,女性,若买危疾加倍保,假定选择起步投保额13.5万美元,若她5年前(即她30岁时)就已买,所需交的总保费比现在买便宜56334人民币;若5年后(即她40岁时)再买,总保费比现在贵39606人民币。如下图一。

2. 越早投保,累积的保障金额越高

同样的例子。意想不到的是,越早投保,所交总保费越低,然而,当受保人在同一年龄,累积的重疾/身故保额反而越高(重疾险同时具备身故赔偿)。 原因是,时间的魔力,这是容易被忽略的方面,因为目前香港的重疾险都带有储蓄功能。下面这个图,清晰地反应了若5年前投保(即投保人30岁)、现在投保(即投保人35岁)、和5年后投保(即投保人40岁)这三种情况。虽然他们选择的起步投保额一样,即从投保第一年的保额是13.5万美元;虽然5年前投保所交保费最少,但至受保人65岁,分别滚存累积了35年,30年,和 25年,使得65岁的保额相差明显,早5年投保的保额高出35万人民币;晚5年投保的保额少了28万人民币。随着受保人年龄增长,这个差别会愈加显著。如下图二。


3. 越早投保,越早拥有保障

1点和2点的计算,说明了早投保重疾险,保费便宜,然而因为时间的力量,累积的保额反而高。 与此同时,早5年投保,也就早拥有5年的保障。谁都无法预计,风险何时来临。

4. 越早投保,趁身体健康,越易通过核保

香港的保险业,“严核保、宽理赔”。在外人看来,也许只是一个空洞的口号。 但我亲眼看着我的几个客户因为健康问题,额外增加了不保条款或是提高了保费;也担心着一些客户过不了核保,帮他们申请预先核保。 很多事情,唯有亲临其中,才会有更深的紧迫感,而不是危言耸听。

保障是家庭理财金字塔的基石,任何形式的理财应以保障为先,如有需要咨询制定保险,欢迎咨询。

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