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理性地分析:你到底适不适合购买香港的储蓄分红保险?
文章来源:香港通    发布时间:2017-05-09 09:56:12    阅读量:1086

理性地分析:你到底适不适合购买香港的储蓄分红保险? 如果你关心香港保险,一定看到过很多类似这样的图片。

香港保险


这张图片包含了很多信息,其中最关键的一点就是:


香港的保险越来越被内地民众认可,且增长速度极其迅猛。


在如此快速的保费增长中,有一类保险做出了突出贡献,即香港的储蓄类保险。那这类产品有什么特点?为什么备受青睐?又适合哪些人群?此时就到了我们出马的时候了。


常见储蓄类产品的特点及优势

几乎每家香港保险公司都会主打一到两款储蓄类产品,基本都具备以下特点:


1、人寿保障成分较少;

2、供款期以5或10年为主;

3、长线预期年收益率复利5~6.8%,收益率随投资年限的增加而增加;

4、理想回报周期最好在15年以上。


以上特点结合香港保险的自身特性,从而产生了以下优势:


1、合理合法地配置境外、美金资产;

2、有效规避未来极可能出现的遗产税;

3、良好的金融体制和公司背景;

4、简单易操作的购买方式。

1. 这,是一个好的产品吗?

你是不是听过不少“带储蓄字样的保险都是耍流氓”的言论,可事实是,内地客户配置香港储蓄类保险又异常火爆,这其中原因何在?


一方面,任何一个产品,都是死物,是价值中立的。菜刀,厨师之工具,罪犯之凶器,看谁在用而已。所以,一个产品不能用好坏来说明,只能看是否适合购买者的需求。

2. 它,适合我吗?

不如先来看看,它,适合谁吧?

(1)需求配置海外资产人士
对于此类人士,香港储蓄类保险可以说是不错的选择。香港的保单多数为美元保单,可以合理合法地将人民币资产转换为美金海外资产,安全方便。


配置海外资产的原因很多,但对冲货币贬值风险是一个比较常见的理由。近一两年人民币贬值的态势,更是催生了香港储蓄类保险大额保单的诞生。

(2)高净值人士
高净值人士,通常会考虑到资产保密、财富传承、规避风险等诸多事项,因此也经常会选择配置海外资产。从数据上看,近年来,我国高净值人士配置海外资产的比例越来越高。而香港,是国内最主要的离岸资产管理中心。


(3)欲减少税费支出人士
这一点主要针对遗产税。虽然我国目前还没有正式开征遗产税,但近年来不断有各种小道消息流传,立法工作不断推进,人民资产清晰可查(如房产登记等),为日后开征奠定舆论基础、法律依据和现实条件。保险作为一种资产配置的工具,本身是不计入遗产税当中的。其次香港为了引进资本,早已取消了遗产税,因此很多颇具财产的人士,会选择香港储蓄类保险来避税。

(4)无时间和精力理财者
许多人质疑储蓄类保险的原因之一,是虽然银行理财收益全面下降,但用些心理财,有些人觉得还是可以做到更好的收益率,而且不用受15年的投资周期限制。香港储蓄类保险基本上每家公司只有一两款主打产品,选择不多,反而更容易做出决定。一次性购买,解决一笔资金的长时间安排。购买之后,无需关注,只需提款时通知公司。无需理财技巧,将投资交给专业的人士打理,降低风险。这些特点,对于无时间/精力/能力的人士,都具有很高的吸引力。

对于有一定精力和投资能力的客户,不妨也理性地给自己打个问号。在目前的大环境下,一般个人投资者是否能做到几十年如一日的收益率?换个角度思考,一个较长的投资回报周期反而是香港储蓄分红险的优势,给保险公司的专业投资团队足够的时间,用时间换收益,这份保单能为你提供长期且稳定的收益,来满足未来孩子教育、自己养老等一定会有的需求。当然,配置保险的资金只是个人或家庭资产的一部分。

(5)疯狂剁手族
基于储蓄类保险投资回报周期长的特点,提前退保收益不高甚至会丧失本金。但彼之砒霜,吾之蜜糖,这一特点,对于疯狂剁手族来讲,是一种制度性约束,可以令该类人士强制性地储蓄,为未来的人生有一个长远合理的规划。


(6)投资目标明确者
有不少人士是抱着攒钱养老或者为子女准备留学/买房资金的目的来购买这类产品的,需求本身就在15~20年后,所以对长周期这一特点,就不那么敏感了。


当然,以上各类人群的需求是有交叉重叠之处的,比如高净值的人士,通常会更关心海外资产的配置,以及更愿意为简单方便而牺牲一定收益等。

3. 那,我要买吗?

如果产品适合你,当然应该买。

在此提供三个常见的误区:

1、感觉产品不错,不看自身情况就买买买

2、认为投资、配置外币资产,那都是富豪的事情

3、认可一个产品,就将全部家当都放在里边

已经这么清晰了,就不用解释了吧。

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