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香港物价高,为何保险会更便宜
文章来源:香港通    发布时间:2017-04-14 14:54:01    阅读量:1374

香港物价高,为何保险会更便宜呢?香港与内地相比物价更高,在香港工作的人均收入也更多,但为何保险会更便宜呢?

这要从保险的保费结构说起,P保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费);相较之下,内地保险产品设计中,A和B比香港明显偏高,有些可能是香港同类产品的两三倍,这是导致香港保险费用较为低廉的主要原因。

A=是按预期生命表精算得出,直接来讲,就是人口的预期平均寿命及死亡率。香港人平均寿命85岁,内地则仅为75岁左右,内地人口预期生命比香港短,人口比例相对发病率和死亡率差距较大。加上市场发展时间短,亦导致经验数据不足,从而使A(风险保费)部分比香港高。

B=主要是管理费用,由于投保率低、营销成本过高,加上道德风险等原因,导致内地保险公司成本比香港更高。

C=而言,由于内地保险资金投资渠道有限,保监会限定利率上限为3.5%。另外,香港保险公司的投资产品品种繁多,投资区域全球化,投资经理的专业水平和风险控制能力更胜一筹。

因此,上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高,收益却比香港低。

如何比较香港保险建议书?

香港是个保险极为发达的地区,拥有几百家保险公司。许多客人在购买保单前,手里都至少有2家公司以上的保险建议书,那么怎样做才能买到如意的保险呢?

当然,首先要考虑最具实力,最有名望的保险公司以及最专业的售后服务。其次,要对每家的保险建议书做以下比较:

1、保证利益:即,保险公司承诺保证支付客户的利益,需要写入保单条款,用法律的形式来保证。。在此提醒大家:同样的保障计划,同样的保障额,同样的保单年期,不同保险公司的“保证可得利益”有着较大差别。显然,拥有较大“保证利益”的保单,如“保证现金价值”,更注重保护客户的利益。在建议书中,“保证可得利益”会有明确的标识,非常容易找到。

2、非保证利益或预期可得利益:通常指的是“红利”。这部分利益则相对复杂,需要特别注意。比如,“红利”就可分为:现金红利,归原红利,特别红利,终期红利以及特别投资回报等等。在此强调的是,只有“现金红利”,是随时地,无条件地自由提取的。而其它种类的红利的提取,通常是有条件的,比如要等到退保,保单期满,身故时或一定年期后。虽然它们的中文名称都叫红利,但其英文名称却各不相同,比如:现金红利- cash divident;归原红利– reversionary bonus;特别红利– special bonus 。由英文名称的不同,可以看出不同红利的内涵。

3、免费赠送保单利益:有实力的保险公司,通常会免费赠送投保人更多利益,以加大保障。

4、领取“保证金”后,红利的派发:优秀的养老计划,在领取养老金后,保单将会继续终身派发红利,而有些公司则会停止派发红利。

5、赔付标准:比如同样是住院保障,同一个病症的住院时间有90天,120天和150天的区别。另外有的住院赔偿标准取决于不同的地区。